【專業服務】信託給愛奇兒家庭一個安心的保障-天使心給力講堂
文/研發部
很多愛奇兒家長最擔心的問題之一，就是如果有一天自己不在了，愛奇兒由誰來照顧？還有，未來能有足夠的錢讓他(她)好好過生活嗎？很多家長雖然知道信託是一個很好的工具，但卻因為有許多一知半解的地方，導致心動卻常常沒有行動。在我們的實務工作中，不時發現一些家庭，當想進行信託卻已經來不及了，令人萬分遺憾。
天使心家族基金會（以下簡稱天使心）基於服務家庭多年的經驗，看見愛奇兒家庭在這方面的需要，特別邀請天使心的顧問陳敏莉老師，錄製「用信託 許孩子一個有保障的未來」的天使心給力講堂課程。陳敏莉老師本身為國際認證理財規劃顧問，也是一位愛奇兒手足，在三集短影片（每集約10分鐘）中，深入淺出的介紹信託，讓我們透過本文的介紹，認識信託的精華概念和釐清常見的誤解吧！
1.要有很多存款才能做信託？
您可以放心，不用很多錢，也可以做信託！
其實如果運用保險金信託（愛奇兒為受益人的壽險保單），家長並不需要有很多現金存款，就可以為愛奇兒安排信託，等到壽險保單理賠的時候，就可以啟動信託將理賠金撥到信託專戶，成為愛奇兒的生活費來源了。
2.有了信託，孩子就能受到很好的照顧
對也不對。信託可以按照原本設定好的條件給付，讓愛奇兒的生活有足夠的保障（譬如每個月固定付款給照顧的機構，或是給能獨立生活的愛奇兒固定生活費），但受託者（通常是銀行）只負責依合約付費，缺乏足夠的專業去判斷照顧愛奇兒的機構是否適任，或愛奇兒有沒有亂花錢，這部份就是為什麼通常會規劃信託監察人監督和定期訪視，確定信託是否有按照父母的期待運作。
補充說明：信託監察人可以是自然人，也可以是機構或法人，委託後者（如天使心）的好處是比較穩定，因為前者仍存在死亡或道德風險，而後者若是健全的組織，會有比較完善的制度確保穩定的監督。
3.聽說信託有兩種基本款？有什麼差別？
雖然很多類型的資產都可以拿來做信託，但最常見的信託是「他益型金錢信託」和「自益型保險金信託」，前者是別人的錢拿來給愛奇兒使用（意即「他人」受益），所以稱為他益信託；後者是因為保單受益人是愛奇兒，所以等到保單理賠之後，愛奇兒拿來用的是自己的錢（意即「自己」受益），所以稱為自益信託。
如果是請銀行擔任委託人，他益型金錢信託需要直接交給銀行一筆現金，如果超過220萬就會被扣贈與稅，而自益型保險金信託因為是愛奇兒自己的錢，就不會有扣稅的問題。
4.信託的第一步是到銀行，找理財專員簽信託契約
先別急！
到銀行簽訂信託契約應該是已經規劃好信託的計畫，第一步其實應該是先做身故的財務需求分析，也就是先釐清自己不在人世之後，會留下多少財產（包含壽險的保障），又有哪些財務責任，並決定是不是要再多準備人壽保險，以平衡兩者的落差。如果要具體知道需要評估哪些「應備」和「已備」的項目，可以仔細觀看這堂課的第3集內容。確定沒有缺口之後，就可以進到下一個規劃信託的步驟了。
5.進入信託規劃後，有哪些重點呢？
基本上信託除了規劃要用多少資產以及什麼類型的信託之外，還有以下幾個重點要考慮，包含誰是受益人、找誰擔任受託人和信託監察人、未來這些錢會支付給哪些對象、付款和申請方式為何，以及信託管理期間多久、錢用不完時如何處理，甚至設定投資組合的管理方式，都可以寫在信託合約中。
6.我對信託很有興趣，該如何開始著手呢？
雖然透過專業人士的協助（通常需收取一定額度的費用，天使心有搭配的財務專家，有興趣的家長可聯繫各服務處），可以比較精準規劃一次到位，但陳敏莉老師也建議，不妨先求有再求好，其中最低的成本與最快的速度就是運用保險金信託，詳細的步驟同樣可見第3集的介紹。
以上是信託課程的精華介紹，給力講堂目前已錄製32堂課，共140集的內容，
天使心會繼續依照愛奇兒家庭的各項需求，錄製各種課程，讓愛奇兒家長用輕鬆無負擔的方式學習。
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